TAEG vs taux d'intérêt : quelle est la différence ?

Lorsque vous recherchez un prêt ou une hypothèque, deux chiffres apparaissent toujours : le TAEG et le taux d'intérêt.

À première vue, ils semblent identiques. Ce sont tous deux des pourcentages. Ils indiquent le montant que vous devrez payer pour emprunter de l'argent. Mais le hic, c'est que ce n'est pas la même chose. Et si vous les confondez ou vous concentrez sur le mauvais, vous pourriez finir par payer bien plus que prévu.

Décomposons tout cela de manière simple et directe.

Ces chiffres sont déroutants

Vous souhaitez acheter une maison, refinancer votre prêt, voire même contracter un prêt personnel. Vous avez fait des recherches, comparé les prêteurs, et maintenant vous lisez les petits caractères.

Un prêteur propose un taux d’intérêt de 6.5 %.

Un autre affiche un TAEG de 6.9 ​​%.

Attends… quoi ?

Pourquoi y a-t-il deux chiffres différents ? Lequel utilisez-vous pour comparer les offres ? L'un des prêteurs est-il sournois ? Êtes-vous sur le point de commettre une grave erreur financière ?

Vous n'êtes pas seul. La plupart des gens confondent TAEG et taux d'intérêt. C'est l'un des aspects les plus mal compris du crédit, et les prêteurs ne se précipitent pas pour clarifier les choses.

Mais vous devez connaître la différence, car comprendre ces chiffres peut littéralement vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de votre prêt.

Que se passe-t-il si vous ne connaissez pas la différence ?

Imaginons que vous choisissiez un prêteur offrant un taux d'intérêt bas, mais que vous ignoriez le TAEG. Le prêt paraît bon marché sur le papier, mais des frais sont cachés dans les petits caractères. frais de montage, frais de dossier, voire même assurance hypothécaire. Ces frais supplémentaires rendent votre prêt bien plus cher que prévu.

Et voici le pire : une fois que vous avez signé sur la ligne pointillée, il n’y a pas de retour en arrière.

Vous pourriez finir par payer des centaines de dollars de plus par mois que prévu ou des dizaines de milliers de dollars de plus sur toute la durée du prêt.

Même une petite différence de TAEG (disons 0.5 %) peut entraîner une augmentation considérable du coût total.

Il ne s'agit pas seulement de quelques dollars par-ci par-là. Il s'agit de protéger votre avenir, vos économies et votre budget. Une mauvaise gestion pourrait épuiser vos finances et vous causer un stress inutile pendant des années.

Décomposez-le, de manière simple

Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt ?

Commençons par les bases.

Lorsque vous contractez un prêt, que ce soit pour une maison, une voiture ou autre, vous n'empruntez pas simplement de l'argent par gentillesse. Le prêteur vous donne cet argent en espérant que vous le rembourserez. plus un petit extraCe « extra » est ce que nous appelons intérêt.

Le taux d'intérêt C'est le pourcentage que le prêteur vous facture pour le privilège d'emprunter son argent. C'est en gros le coût de faire affaire avec lui. Voyez-le comme de location frais pour de l'argent.

Voici un exemple simple:

Imaginons que vous empruntiez 100,000 6 $ à un taux d'intérêt de 6,000 %. Cela signifie que vous paierez XNUMX XNUMX $ d'intérêts par an, rien que pour utiliser cet argent. Vos mensualités comprendront alors un mélange d'intérêts et de capital (le montant réel du prêt), et leur montant variera au fil du temps. Cependant, le taux reste le même si vous avez un prêt à taux fixe.

C'est un chiffre important, sans aucun doute. Mais voici ce que la plupart des gens ignorent : le taux d'intérêt ne vous dit pas tout.

Il n'inclut aucun des frais ou charges supplémentaires qui accompagnent leprêt. Et c’est là que les gens se font souvent piéger, car même si le taux d’intérêt peut paraître bas et attrayant, il peut y avoir des coûts cachés qui attendent au coin de la rue.

Qu’est-ce que l’APR ?

Parlons maintenant de Avril, Qui veut dire Taux annuel en pourcentage.

Ce chiffre est comme le cousin plus âgé et plus sage du taux d'intérêt. Il ne prend pas seulement en compte le coût de l'emprunt, mais aussi coût total du prêt. Cela signifie qu'il comprend à la fois les intérêts et la plupart des frais que vous paierez pour obtenir le prêt en premier lieu.

Voici ce qui peut être intégré dans un TAEG :

• Frais de montage de prêt – Les frais du prêteur pour le traitement de votre prêt.
• Points de remise – Si vous payez à l’avance pour « réduire » votre taux d’intérêt, ces points sont pris en compte.
• Assurance hypothécaire – Si cela est nécessaire, cela est inclus.
• Certains frais de clôture – Pas toujours tous, mais certains apparaîtront dans le TAEG.
• Frais de courtage – Si vous faites appel à un courtier en prêts hypothécaires, ses honoraires pourraient également être inclus dans le calcul.

Revenons donc à ce même prêt de 100,000 XNUMX $.

Un prêteur peut vous proposer un taux d'intérêt de 6 %, mais après addition des frais, votre TAEG s'élève à 6.8 %. Un autre prêteur propose un taux d'intérêt de 6.4 %, mais les frais sont moins élevés, ce qui fait que le TAEG s'élève à 6.5 %.

Même si le premier prêt avait un taux plus bas, le deuxième est en fait moins cher quand on regarde la situation dans son ensemble.

Voilà l'intérêt du TAEG : il est conçu pour vous aider à comparer les prêts de manière plus équitable. Si vous ne regardez que le taux d'intérêt, vous n'en voyez qu'une partie. Si vous regardez le TAEG, vous en voyez l'essentiel.

Pourquoi est-ce important?

Parce que lorsque vous vous engagez dans quelque chose d'aussi important qu'un prêt hypothécaire ou même un prêt automobile sur cinq ans, de petites différences de coût peuvent se traduire par de grosses sommes d'argent heures supplémentaires.

Un prêt avec un taux d’intérêt légèrement plus élevé mais moins de frais pourrait s’avérer moins cher à long terme qu’un prêt avec un taux annoncé bas mais des tonnes de coûts cachés.

Le TAEG vous permet d'éviter les surprises. C'est comme si quelqu'un vous annonçait le prix d'achat d'une voiture au lieu de vous indiquer simplement le prix indiqué sur l'étiquette.

Alors, la prochaine fois que vous comparerez les offres de prêt, ne vous contentez pas du taux d'intérêt le plus bas affiché sur une publicité. Demandez le TAEG. C'est là que réside la vérité.

TAEG vs. Taux d'intérêt : comparaison côte à côte

Ce tableau permet aux lecteurs de comprendre très facilement pourquoi les deux nombres comptent, mais Le TAEG est le meilleur outil pour comparer le coût total des prêts.

Voyons cela en action : un exemple simple

Imaginez deux prêteurs :

Prêteur A

• Taux d'intérêt : 6.5 %
• TAEG : 7.1 %

Prêteur B

• Taux d'intérêt : 6.7 %
• TAEG : 6.8 %

Prêteur A regards À première vue, le taux d'intérêt est plus avantageux. Mais à y regarder de plus près, le prêteur A a un TAEG plus élevé, ce qui implique des frais et des coûts supplémentaires.

Si vous ne regardez que le taux d'intérêt, vous pourriez penser économiser de l'argent. Mais en réalité, ce n'est pas le cas. Le TAEG est révélateur.

Pourquoi les prêteurs affichent-ils les deux ?

Parce qu'ils le doivent.

La loi fédérale oblige les prêteurs à divulguer le taux d'intérêt et le TAEG. Ainsi, les emprunteurs peuvent prendre des décisions plus éclairées. Cependant, de nombreux prêteurs continuent d'annoncer leur taux d'intérêt le plus bas dès le départ, espérant que vous ne poserez pas trop de questions sur les frais.

Le TAEG a été créé pour permettre aux emprunteurs de mieux comparer les offres. Mais il ne fonctionne que si vous y prêtez attention.

Le piège du TAEG (oui, il y en a un)

Le TAEG vous donne une image plus claire du coût d’un prêt, mais il n’est pas parfait.

Voici pourquoi:

• Cela suppose que vous conserverez le prêt pendant toute la durée du prêt. Si vous vendez ou refinancez plus tôt, les frais ne sont pas « étalés » comme le suppose le TAEG.
• Certains coûts pourraient ne pas être inclus. Par exemple, les prêts à taux variable n'intègrent pas les augmentations futures du TAEG. Cela signifie que le TAEG peut être inférieur au montant que vous paierez réellement au final.

Bien que le TAEG soit très utile, il ne constitue pas une boule de cristal. C'est un outil plus efficace que le simple taux d'intérêt, mais il faut tout de même en analyser les détails.

Prêts à taux fixe vs. prêts à taux variable

C'est là que ça devient encore plus délicat.

Avec prêts à taux fixeLe taux d'intérêt et le TAEG sont plus faciles à comparer. Ce que vous voyez est ce que vous obtenez. Le taux reste le même pendant toute la durée du prêt.

Mais avec prêts à taux variable (ARM)Le taux d'intérêt peut changer après une certaine période, ce qui perturbe le TAEG.

Disons que vous obtenez un ARM 5/1 :

• Vous bénéficiez d’un taux de 5.5 % pour les 5 premières années.
• Après cela, votre taux pourrait augmenter ou diminuer chaque année.

Le TAEG vise à estimer le coût moyen sur la durée du prêt, mais il ne permet pas de prédire l'évolution future des taux d'intérêt. Ainsi, avec les prêts à taux variable, le TAEG est plutôt une estimation approximative.

Si vous comparez des prêts à taux variable, renseignez-vous sur le pire scénario possible. Quel est le taux maximum auquel vous pourriez vous retrouver ? De combien votre mensualité augmenterait-elle ?

Quand examiner le TAEG et quand approfondir ses recherches

Voici une règle empirique simple :

• Utilisez le TAEG pour comparer les prêts du même type et de la même durée. Si vous devez choisir entre deux prêts hypothécaires à taux fixe sur 30 ans, comparez les TAEG pour voir quel prêt est vraiment le moins cher.
• Regardez le taux d’intérêt pour voir votre paiement mensuel. Le taux d'intérêt détermine votre coût mensuel réel. Un taux plus bas signifie des mensualités moins élevées.

En d'autres termes:

• TAEG = Coût total
• Taux d'intérêt = Coût mensuel

Les deux sont importants. L'un vous aide à établir un budget mensuel. L'autre vous aide à avoir une vision globale.

Pourquoi c'est important (même au-delà des prêts hypothécaires)

Cela ne concerne pas uniquement les prêts immobiliers. Le TAEG par rapport au taux d'intérêt est présent dans tous les types de prêts :

• Les cartes de crédit:Le TAEG de votre carte comprend les intérêts et les frais. S'il est de 20 % ou plus et que vous avez un solde, vous le ressentirez rapidement.
• Prêts auto:Méfiez-vous des financements de concessionnaires avec un taux d’intérêt bas mais des frais cachés dans le TAEG.
• Prêts personnels:Certains prêteurs en ligne annoncent des taux bas, mais un TAEG élevé indique qu'ils ajoutent des frais d'origine.

Quel que soit le type de prêt que vous contractez, ne vous limitez pas au taux d'intérêt. Demandez le TAEG. C'est le coût réel de l'emprunt.

Comment se protéger lors de la comparaison des prêts

Soyons réalistes : les prêts peuvent être complexes. Et certains prêteurs ne le facilitent pas volontairement.

Voici comment garder une longueur d’avance :

Comparez toujours les TAEG, pas seulement les taux d'intérêt. Surtout pour les prêts importants comme les prêts hypothécaires ou les financements automobiles.

Demandez une estimation de prêt. Les prêteurs sont tenus de vous fournir une ventilation des taux, des frais et des coûts totaux.

Utilisez des calculateurs de prêts en ligne. Ils vous aideront à saisir le TAEG et le taux d'intérêt pour voir ce que vous paierez réellement.

Vérifiez les frais. Renseignez-vous sur ce qui est inclus et ce qui ne l'est pas dans le TAEG. Renseignez-vous sur les frais d'ouverture de dossier, l'assurance ou les points.

Pensez à long terme. Si vous prévoyez de rester longtemps dans votre logement, un TAEG bas est plus important. Si vous déménagez dans quelques années, les frais initiaux pourraient peser plus lourd que le TAEG.

Pourquoi le taux annuel en pourcentage (TAEG) est-il plus élevé que le taux d’intérêt ?

C'est l'une des questions les plus fréquentes lorsqu'on compare les prêts. On voit un taux d'intérêt bas, disons 6 %, et juste en dessous, un TAEG de 6.8 %. Naturellement, on se demande… Qu'est-ce qui se passe ?

Voici le deal:

Le taux d'intérêt Ce n'est qu'un point de départ. C'est ce que le prêteur vous facture pour l'emprunt. et rien d'autre.

Mais lorsqu'on contracte un prêt, il y a généralement d'autres coûts que les seuls intérêts. Pensez aux frais de dossier, aux frais d'ouverture de dossier, à l'assurance hypothécaire, et peut-être même aux points de réduction (si vous payez d'avance pour obtenir un meilleur taux). Tous ces petits extras s'additionnent.

Le Le TAEG comprend tout cela. Il fait rouler le taux d'intérêt et la plupart des frais de prêt requis en un seul pourcentage afin que vous puissiez avoir une meilleure idée de ce que le prêt vous coûtera réellement chaque année.

Donc, si votre taux d'intérêt est de 6 %, mais que le prêteur vous facture 3,000 XNUMX $ de frais initiaux, votre TAEG sera plus élevé car vous payez plus d'argent au total pour le même prêt.

Plus les frais sont élevés, plus le TAEG est élevé.

Ce n'est pas une arnaque. C'est vraiment pour vous aider. C'est comme si on vous donnait le prix total d'une voiture. après taxes, assurances et frais de livraison pour ne pas être pris au dépourvu au moment de payer.

Le TAEG peut-il être égal ou inférieur au taux d’intérêt ?

C'est rare mais oui, c'est possible pour le TAEG égal à (ou même légèrement moins que) le taux d’intérêt dans certaines situations très spécifiques.

Faisons le décomposer.

Dans la plupart des cas, le TAEG est supérieur au taux d'intérêt, car il inclut les frais supplémentaires, les points, l'assurance, etc. Mais si un prêteur facture pas de frais supplémentaires—ou vous propose réellement un remise ou crédit vers vos frais de clôture, le TAEG peut alors finir par être le même comme le taux d'intérêt, ou dans de très rares cas, même un peu baisser.

Par exemple :

• Un prêteur pourrait vous proposer un taux d’intérêt de 6 % et couvrez vos frais de clôture en guise de promotion.
• Ou peut-être que vous sortez un prêt très simple et sans frais (ce qui est plus courant avec les prêts personnels ou automobiles à court terme qu'avec les prêts hypothécaires).

Dans ces cas-là, comme il n'y a rien ou presque à ajouter aux intérêts, le TAEG n'a pas besoin d'augmenter.

Cela dit, ce n'est pas courant, surtout pour les prêts importants comme les prêts hypothécaires. La plupart des prêts réels comportent des frais, ce qui fait grimper le TAEG au-dessus du taux d'intérêt.

Même si c'est techniquement possible, ce n'est pas une situation courante. Si c'est le cas, demandez à votre prêteur : « Ce prêt est-il vraiment gratuit ? » Car si c'est trop beau pour être vrai… vous connaissez la suite.

0 % TAEG signifie-t-il aucun intérêt ?

Oui… mais seulement pour un moment.

Lorsque vous voyez une offre de prêt ou de carte de crédit avec 0% APR, cela signifie généralement vous ne paierez aucun intérêt sur le solde pendant une période promotionnelle spécifique. Cette période peut être de 6, 12, voire 18 mois, selon le prêteur ou l'émetteur de la carte de crédit.

Ça a l'air génial, non ? Et ça peut l'être. si vous jouez intelligemment.

Imaginons que vous souscriviez une nouvelle carte de crédit avec un TAEG de 0 % pendant 12 mois. Cela signifie que vous pouvez reporter un solde pendant l'année suivante sans payer d'intérêts. Alors, si vous effectuez un achat important et le remboursez dans ce délai ? Génial, vous avez emprunté de l'argent gratuitement.

Mais voici le hic…

Une fois cette période de TAEG de 0 % terminée, le taux d'intérêt normal entre en vigueur, et c'est souvent le cas. ÉlevéeOn parle de 18 %, 22 %, parfois même plus. Et si vous avez encore un solde à ce stade, vous commencerez à payer des intérêts sur le montant restant.

Pire encore, certaines offres promotionnelles sont des intérêts différés, et non pas un TAEG à 0 %. Autrement dit, si vous ne voulez pas Si vous payez le solde total avant la fin de la période promotionnelle, le prêteur peut vous facturer des intérêts sur le montant total, à compter du premier jour. Sournois, non ?

Donc oui, 0% TAEG signifie aucun intérêt pour le moment mais assurez-vous de :

• Sachez combien de temps dure la période à 0 %
• Remboursez le solde avant qu'il ne soit épuisé
• Lisez les petits caractères pour éviter les mauvaises surprises

Utilisées judicieusement, les offres à TAEG de 0 % peuvent s'avérer un outil puissant. Utilisées sans discernement, elles peuvent se révéler une erreur très coûteuse.

Qu'est-ce qu'un bon TAEG ?

La vérité est, un « bon » TAEG dépend du type de prêt que vous obtenez, votre cote de crédit et l’état du marché à ce moment-là.

Il n’existe pas de réponse universelle, mais voici une idée générale pour vous aider à y voir plus clair :

🏠 Prêts hypothécaires

• Excellent TAEG: 5 % – 6.5 % (selon les moyennes récentes)
• Si vous avez un excellent crédit, un faible ratio dette/revenu et que vous versez un acompte solide, vous pourriez obtenir un taux plus bas.
• Gardez à l’esprit : même une différence de 0.25 % dans le TAEG peut vous coûter ou vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée d’un prêt hypothécaire.

🚗 Prêts Auto

• Véhicules neufs:Un bon TAEG se situe généralement entre 4% - 6%
• Voitures d'occasion:Un bon TAEG peut varier de 5% - 8%
• Si vous avez un excellent crédit, certains prêteurs peuvent offrir moins de 4 % et les concessionnaires proposent parfois des promotions à 0 % sur les voitures neuves (pour les acheteurs qualifiés).

(I.e. Cartes de crédit

• Un bon TAEG sur une carte de crédit est généralement moins de 18%
• Excellent serait autour 12% - 15% (bien que peu de gens comprennent réellement cela à moins que leur crédit ne soit excellent)
• Pour les personnes qui débutent ou qui ont un crédit moyen, les TAEG se situent souvent entre 20 % et 25 %.

???? Prêts personnels

• Un bon TAEG est généralement moins de 10% si vous avez un bon crédit
• La moyenne se situe généralement entre 10% - 15%
• Tout ce qui dépasse 20 % est considéré comme coûteux et ne doit être utilisé que comme solution à court terme.

Alors, qu’est-ce qui fait qu’un TAEG est « bon » ?

Un bon TAEG est inférieur à la moyenne pour votre type de prêt et votre profil de crédit. Plus votre score de crédit, vos revenus et votre historique financier sont élevés, plus vous avez de chances d'obtenir un TAEG plus bas.

De plus, comparer le TAEG de plusieurs prêteurs ne se résume pas au chiffre. Un prêteur peut proposer 6.5 % sans frais, tandis qu'un autre propose 6.25 % avec 3,000 XNUMX $ de frais initiaux. Dans ce cas, le taux « inférieur » peut en réalité coûter plus cher. C'est pourquoi le TAEG est plus important que le taux d'intérêt.

Réflexions finales : TAEG vs taux d'intérêt : vous savez maintenant

Le TAEG et le taux d’intérêt sont les deux faces d’une même pièce, mais l’une d’elles vous donne une image plus complète.

Le taux d'intérêt vous indique le montant que vous paierez chaque mois. Le TAEG vous indique le coût réel du prêt, frais et suppléments compris.

Si vous souhaitez sérieusement faire des choix financiers intelligents, vous ne pouvez pas vous permettre d’ignorer l’un ou l’autre.

Alors, la prochaine fois que vous comparerez des prêteurs ou examinerez des offres de prêt, examinez les deux chiffres. Posez des questions. Obtenez des éclaircissements.

Parce que comprendre le fonctionnement des prêts permet d'emprunter en toute confiance, sans confusion. Besoin d'aide pour tout type de prêt ?contactez-nous..

FAQ : TAEG et taux d'intérêt

1. Pourquoi le TAEG est-il plus élevé que le taux d’intérêt ? Parce qu'il comprend non seulement les intérêts, mais également des frais tels que les frais d'origine, les points de remise et d'autres coûts.

2. Le TAEG peut-il être inférieur au taux d’intérêt ? C'est rare, mais cela pourrait arriver si on vous propose une remise ou si le prêteur vous accorde un crédit pour les frais de clôture.

3. Le TAEG est-il plus important que le taux d’intérêt ? Cela dépend de ce que vous comparez. Le TAEG est plus avantageux pour le coût total du prêt, mais le taux d'intérêt reflète vos mensualités.

4. Les cartes de crédit ont-elles un TAEG ou un taux d’intérêt ? Ils ont un TAEG, qui comprend les intérêts que vous paierez sur les soldes, ainsi que les frais annuels ou les pénalités.

5. Le TAEG change-t-il au fil du temps ? Pour les prêts à taux fixe, le TAEG reste inchangé. Pour les prêts à taux variable ou révisable, il peut varier en fonction du taux et des conditions du prêt.