Les taux hypothécaires ont chuté à des niveaux jamais vus depuis près de trois ans, offrant ainsi une nouvelle opportunité aux acheteurs et à ceux qui souhaitent refinancer leur prêt. Si vous attendiez le bon moment pour vous lancer, ces changements pourraient bien transformer votre stratégie d'achat immobilier. Analysons ensemble les facteurs qui influencent les taux actuels et comment vous positionner pour obtenir les meilleures conditions. Si vous êtes un ressortissant étranger souhaitant investir dans l'immobilier aux États-Unis, Nadlan Capital Group a des solutions conçues pour vous.
Comprendre l'environnement actuel des taux hypothécaires
Que nous disent les chiffres en ce moment ?
Le marché hypothécaire évolue de manière très favorable aux acheteurs. Selon Freddie Mac, le taux moyen des prêts hypothécaires fixes sur 30 ans s'est établi à 6.09 % cette semaine, en légère baisse par rapport aux 6.11 % de la semaine précédente. Le taux le plus bas sur 52 semaines se situe à 6.06 %, ce qui signifie que nous sommes très proches des meilleurs taux observés depuis près de trois ans.
Le taux des prêts hypothécaires à taux fixe sur 15 ans a également baissé, s'établissant en moyenne à 5.44 %, contre 5.50 % la semaine précédente. Ces variations sont significatives et reflètent une tendance plus générale quant à l'orientation de l'économie.
Sam Khater, économiste en chef de Freddie Mac, l'a bien résumé : « Soutenue par une forte croissance économique, un marché du travail solide et des taux d'intérêt hypothécaires au plus bas depuis trois ans, l'accessibilité au logement continue de s'améliorer sensiblement. Ces facteurs ont attiré l'attention de nombreux acheteurs potentiels, ce qui a entraîné une hausse des demandes d'achat par rapport à l'année dernière. »
Ce dernier point mérite toute notre attention. De plus en plus d'acheteurs entrent sur le marché. Si vous êtes resté à l'écart jusqu'à présent, il est temps de comprendre ce que ces chiffres signifient pour votre situation personnelle.
Analyse détaillée des taux hypothécaires actuels
D'après les dernières données de Zillow sur les prêts hypothécaires, voici où en sont les taux hypothécaires actuels pour l'achat d'une maison :
Taux fixe sur 30 ans : 5.87 %
Taux fixe sur 20 ans : 5.80 %
Taux fixe sur 15 ans : 5.44 %
BRAS 5/1 : 6.01 %
BRAS 7/1 : 6.00 %
30 ans d'AVC : 5.36 %
15 ans d'AVC : 4.95 %
5/1 AV : 4.93 %
Il s'agit de moyennes nationales arrondies au centième près. Votre taux personnel dépendra de facteurs propres à votre profil financier, que nous aborderons prochainement.
Pour les ressortissants étrangers, les prêts VA ne sont généralement pas disponibles, mais les options de prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans et sur 15 ans restent tout à fait envisageables grâce aux partenaires de prêt appropriés.
Comment fonctionnent les taux hypothécaires : une explication en langage clair
Les bases des taux fixes et variables
Si vous êtes novice en matière de financement immobilier aux États-Unis, comprendre comment taux hypothécaires Le travail est la base d'une prise de décision intelligente.
Le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire correspond aux frais que vous facture un prêteur pour emprunter de l'argent. Il est exprimé en pourcentage du montant emprunté. Il existe deux grandes catégories : les taux fixes et les taux variables.
A prêt hypothécaire à taux fixe Vous bloquez ainsi votre taux d'intérêt pour toute la durée du prêt. Si vous obtenez un prêt hypothécaire à taux fixe de 6 % sur 30 ans, ce taux restera inchangé pendant toute la durée du prêt, sauf en cas de vente ou de refinancement. Cette garantie vous offre une prévisibilité précieuse, notamment pour les investisseurs gérant leurs flux de trésorerie entre plusieurs biens immobiliers ou devises.
An prêt hypothécaire à taux variable (ARM) Le taux d'un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) est fixe pendant une période initiale, puis s'ajuste périodiquement en fonction des conditions du marché. Par exemple, un ARM 5/1 maintient votre taux constant pendant cinq ans, puis s'ajuste une fois par an pendant les 25 années restantes. Les ARM peuvent être avantageux lorsque les taux sont élevés et qu'une baisse est attendue, mais ils comportent une plus grande incertitude.
Au début de votre prêt, la majeure partie de votre mensualité sert à payer les intérêts. Au fil du temps, cette répartition évolue et une part plus importante de votre mensualité est consacrée au remboursement du capital, c'est-à-dire la somme que vous avez empruntée.
Qu’est-ce qui fait monter ou baisser les taux hypothécaires ?
Certains facteurs qui influent sur votre taux hypothécaire sont sous votre contrôle. D'autres ne le sont pas.
Facteurs que vous pouvez contrôler :
Votre cote de crédit : Les prêteurs récompensent les scores de crédit élevés par des taux d'intérêt plus bas. Si votre score est inférieur à 700, l'améliorer avant de faire une demande de prêt peut vous faire économiser des milliers d'euros sur la durée de votre emprunt.
Votre ratio dette/revenu (DTI) : Ce ratio compare vos mensualités de remboursement de dettes à votre revenu mensuel brut. Un ratio d'endettement plus faible indique aux prêteurs que vous présentez un risque moindre en tant qu'emprunteur.
Votre acompte : Un apport initial plus important réduit le risque pour le prêteur, ce qui se traduit souvent par un meilleur taux pour vous.
Comparer les prix : Les taux proposés par les différents organismes prêteurs varient. Comparer les offres des banques, des coopératives de crédit et des prêteurs hypothécaires spécialisés peut faire toute la différence.
Facteurs indépendants de votre volonté :
L'économie au sens large joue un rôle important dans la mise en place hypothèque actuelle Les taux d'intérêt. Lorsque l'économie est forte, les taux tendent à augmenter pour freiner l'emprunt et la consommation. En période de ralentissement économique, ils baissent pour encourager l'emprunt et stimuler la croissance. Les marchés obligataires, les données sur l'emploi et la politique de la Réserve fédérale sont autant d'éléments qui influencent ce processus.
Cette semaine en est un bon exemple. Les rendements obligataires ont baissé en début de semaine, puis ont fortement augmenté après la publication, mercredi, d'un rapport sur l'emploi meilleur que prévu. En moins de 24 heures, le marché a intégré cette information et les rendements se sont redressés. Les taux hypothécaires, quant à eux, ont à peine bougé, ce qui illustre la rapidité avec laquelle ces marchés peuvent fluctuer.
Prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans ou sur 15 ans : lequel vous convient le mieux ?
Analyse des compromis
Les deux types de prêts les plus courants sont le prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans et le prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans. Tous deux garantissent un taux d'intérêt fixe pour toute la durée du prêt, mais ils répondent à des objectifs financiers différents.
Le prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans C'est le choix le plus populaire aux États-Unis, et ce à juste titre. Les mensualités sont plus faibles car le prêt est étalé sur une période plus longue. Cela facilite la gestion de la trésorerie, notamment pour les investisseurs qui souhaitent maîtriser leurs dépenses mensuelles. En contrepartie, le taux d'intérêt est plus élevé qu'avec un prêt à court terme, et comme les intérêts s'accumulent sur 30 ans, le coût total des intérêts est nettement supérieur.
Le prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans Ce type de prêt offre un taux d'intérêt plus bas et une durée de remboursement bien plus courte. Vous constituez votre capital plus rapidement et payez beaucoup moins d'intérêts au total. En revanche, vos mensualités sont plus élevées, puisque vous remboursez le même montant en deux fois moins de temps.
Voici une façon simple d'y penser : un prêt hypothécaire sur 30 ans est plus abordable au mois le mois, tandis qu'un prêt hypothécaire sur 15 ans est moins cher sur le long terme.
Pour les investisseurs étrangers, le choix optimal dépend souvent de leur stratégie d'investissement. Privilégiez-vous les revenus locatifs mensuels ? Un prêt à taux fixe sur 30 ans pourrait être plus avantageux. Envisagez-vous de conserver votre bien immobilier à long terme et souhaitez-vous minimiser le total des intérêts à payer ? Un prêt à taux fixe sur 15 ans pourrait justifier un engagement mensuel plus élevé.
Taux de refinancement hypothécaire d'aujourd'hui
Est-ce le bon moment pour refinancer votre prêt ?
Le refinancement hypothécaire suscite un vif intérêt depuis la baisse des taux. Voici les taux de refinancement actuels, selon les dernières données hypothécaires de Zillow :
Taux fixe sur 30 ans : 6.05 %
Taux fixe sur 20 ans : 6.02 %
Taux fixe sur 15 ans : 5.52 %
BRAS 5/1 : 6.21 %
BRAS 7/1 : 6.32 %
30 ans d'AVC : 5.61 %
15 ans d'AVC : 5.40 %
5/1 AV : 5.07 %
Vous constaterez que les taux de refinancement sont légèrement supérieurs aux taux d'achat. C'est courant, mais pas systématique. Cet écart s'explique par le fait que le refinancement présente un profil de risque légèrement différent pour les prêteurs.
Quand un refinancement est-il judicieux ? De nombreux experts financiers le recommandent lorsqu’il est possible d’obtenir un taux inférieur d’au moins 1 % à 2 % à votre taux hypothécaire actuel. D’autres estiment que cela dépend entièrement de vos objectifs, de la durée pendant laquelle vous comptez rester dans le logement et de la question de savoir si les économies réalisées compensent les frais de clôture du nouveau prêt.
Si vous avez bloqué un taux de 7 % ou plus au cours des deux dernières années, les taux hypothécaires actuels pourraient constituer une réelle opportunité de réduire vos mensualités et, par conséquent, le coût total de vos intérêts.
Accessibilité au logement : ce que cela signifie pour les acheteurs aujourd'hui
Un changement sur le marché
L'accessibilité au logement a été une préoccupation majeure pour les acheteurs ces dernières années. La hausse des prix de l'immobilier, conjuguée à des taux d'intérêt élevés, a exclu de nombreux acquéreurs potentiels du marché. La baisse actuelle des taux est en train de changer la donne.
Lorsque les taux baissent, les mensualités d'un prêt d'un même montant diminuent. Cela signifie que les acheteurs peuvent acquérir un logement plus spacieux avec le même budget mensuel, ou simplement alléger leurs mensualités sur un bien immobilier qu'ils envisageaient déjà d'acheter.
Les données de Freddie Mac montrent que les demandes de prêts immobiliers sont actuellement plus nombreuses qu'il y a un an. Les acheteurs réagissent à une meilleure accessibilité au logement, et cette demande accrue pourrait à terme exercer une nouvelle pression à la hausse sur les prix de l'immobilier. Attendre une nouvelle baisse des taux comporte toutefois des risques.
Stratégies pour obtenir les taux hypothécaires les plus bas
Mesures pratiques que vous pouvez prendre aujourd'hui
Que vous achetiez votre premier bien immobilier d'investissement aux États-Unis ou que vous étoffiez un portefeuille existant, voici des étapes concrètes pour vous aider à obtenir les taux hypothécaires les plus bas possibles :
Vérifiez et améliorez votre cote de crédit Avant de faire votre demande, même une petite amélioration peut vous permettre d'accéder à une tranche tarifaire plus avantageuse.
Économisez pour un acompte plus important. Les prêteurs proposent de meilleures conditions lorsque vous avez un intérêt financier plus important dans le dossier.
Réduisez votre dette existante. Un ratio dette/revenu (DTI) plus faible signale la stabilité financière aux prêteurs.
Comparez plusieurs prêteurs. N’acceptez pas la première offre que vous recevez. Les taux et les frais varient considérablement d’une banque, d’une caisse populaire ou d’un spécialiste en prêts hypothécaires à l’autre.
Envisagez d'acheter des points. Vous pouvez payer d'avance pour réduire votre taux d'intérêt, ce qui peut être judicieux si vous prévoyez de conserver le bien pendant de nombreuses années.
Bloquez votre taux au bon moment. Une fois que vous avez trouvé un taux qui vous convient, demandez à votre prêteur s'il est possible de bloquer ce taux afin de vous protéger contre les hausses pendant la procédure de clôture.
Travaillez avec un prêteur qui comprend votre situation. Pour les ressortissants étrangers, c'est particulièrement important. Tous les organismes de crédit ne proposent pas de produits adaptés aux acheteurs internationaux, et collaborer avec un organisme qui le fait peut faire toute la différence entre l'obtention d'un prêt et son refus.
Obtenez une pré-approbation au plus tôt. La pré-approbation vous donne une idée claire de ce à quoi vous êtes admissible et montre aux vendeurs que vous êtes un acheteur sérieux.
Ce que les investisseurs étrangers doivent savoir sur le financement hypothécaire américain
Un financement est possible, et nous pouvons vous aider.
L'une des idées fausses les plus répandues chez les ressortissants étrangers est que le financement hypothécaire américain leur est inaccessible. C'est tout simplement faux. Il existe des programmes de prêts spécialement conçus pour les acheteurs internationaux, et Nadlan Capital Group se spécialise dans la mise en relation des investisseurs étrangers avec les solutions de financement les plus adaptées à leurs besoins.
Que vous envisagiez des investissements immobiliers résidentiels, des immeubles locatifs ou de l'immobilier commercial, des solutions existent. L'essentiel est de collaborer avec une équipe qui maîtrise ces programmes et qui saura vous accompagner à chaque étape.
Nos clients viennent du monde entier. Nombre d'entre eux n'avaient jamais investi dans l'immobilier aux États-Unis avant de faire appel à nos services. Ils partagent tous le désir de se constituer un patrimoine grâce à l'immobilier et le besoin d'un partenaire de confiance qui comprenne leurs enjeux, tant sur le plan pratique que financier.
Questions fréquentes sur les taux hypothécaires actuels
Réponses rapides aux questions courantes
Quelle banque propose les taux d'intérêt hypothécaires les plus bas ?
D'après de récentes études, Chase et Citibank figurent parmi les établissements de crédit proposant les taux hypothécaires médians les plus bas. Cela dit, il est toujours judicieux de comparer les offres, notamment auprès des coopératives de crédit et des organismes de crédit hypothécaire spécialisés, afin de trouver la solution la plus adaptée à votre situation.
Un taux d'intérêt de 2.75 % est-il avantageux pour un prêt hypothécaire ?
Oui, 2.75 % est un excellent taux. Il est très peu probable de trouver des taux aussi bas sur le marché actuel, sauf si vous reprenez un prêt hypothécaire transférable auprès d'un vendeur qui a bloqué ce taux en 2020 ou 2021. Le taux hypothécaire fixe à 30 ans le plus bas jamais enregistré par Freddie Mac était de 2.65 % en janvier 2021.
À quel taux devriez-vous refinancer ?
En règle générale, il est conseillé de refinancer lorsqu'on peut réduire son taux d'au moins 1 à 2 %. La solution idéale dépend de vos objectifs précis, de la durée pendant laquelle vous comptez occuper le bien et des frais de clôture.
Votre prochaine étape commence ici
Les taux hypothécaires actuels sont proches de leurs plus bas niveaux des trois dernières années. L'accessibilité au logement s'améliore. L'activité des acheteurs reprend. Ce sont des signes que le marché est en train de changer, et être préparé vous place dans une position bien plus avantageuse que d'attendre passivement.
Si vous êtes un ressortissant étranger souhaitant investir dans l'immobilier américain, ou si vous êtes un propriétaire immobilier existant explorant les options de refinancement hypothécaire, Nadlan Capital Group est là pour vous aider à examiner vos options et à trouver une solution de financement adaptée à vos objectifs.
N’hésitez pas à contacter notre équipe dès aujourd’hui. Nous sommes prêts à vous accompagner tout au long du processus, à répondre à vos questions et à vous aider à avancer en toute sérénité.