Lors d'une demande de prêt immobilier, que ce soit pour une résidence principale, une résidence secondaire ou un investissement locatif, des frais de clôture sont généralement à prévoir. Une part importante de ces frais est constituée de frais de prêteur hypothécaire, qui correspondent aux frais facturés pour les services fournis directement par l'institution financière qui vous prête l'argent. Ces frais sont distincts des frais de tiers, comme les frais d'évaluation et d'inspection du bien, qui sont versés à des sociétés autres que le prêteur.
En moyenne, les frais de clôture, incluant les frais du prêteur et des tiers, peuvent représenter entre 2 % et 5 % du montant total du prêt. Le montant exact dépend de divers facteurs, tels que la localisation et les spécificités du prêt.
Quels sont les frais du prêteur ?
Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, votre prêteur émettra un Estimation du prêt détaillant les frais de clôture, y compris les frais de prêteur hypothécaireCes frais sont généralement répertoriés dans les sections intitulées « frais de prêt » et « autres frais » sur le formulaire d’estimation de prêt.
Les frais de prêt courants comprennent :
Frais d'inscription
Frais d'origination
Frais de traitement
Frais de rapport de crédit
Frais de souscription
Il est essentiel d'examiner et de comparer ces frais avec chaque prêteur lors de la recherche d'un prêt hypothécaire. Certains prêteurs peuvent les afficher à l'avance, en les décomposant en frais individuels. D'autres peuvent proposer des frais combinés ou un coût tout compris, par exemple en intégrant les frais de dossier de crédit et de souscription aux frais d'ouverture de dossier. Lorsque vous recevrez votre estimation de prêt, les frais seront détaillés afin que vous puissiez connaître précisément le coût de chaque frais.
En plus des frais du prêteur, il existe des frais de clôture typiques de tiers que vous devrez couvrir, comme les frais d'évaluation, les frais d'inspection de la maison, l'assurance du titre, les taxes foncières, l'assurance habitation et l'assurance hypothécaire privée (PMI).
Les frais des prêteurs hypothécaires sont-ils les mêmes que les points de réduction ?
Bien que les frais des prêteurs hypothécaires et les points de réduction puissent sembler similaires, ils diffèrent en termes d’objectif et d’optionnalité. Points de remise Il s'agit d'une forme facultative de frais de prêt, permettant aux emprunteurs de payer d'avance pour réduire leur taux d'intérêt hypothécaire. Un point d'escompte coûte généralement 1 % du montant du prêt et réduit le taux d'intérêt de 0.25 %.
Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire de 400 000 $ à un taux d'intérêt de 6.5 %, le paiement d'un point d'escompte (soit 4 000 $) à la clôture abaissera votre taux d'intérêt à 6.25 %. La principale différence réside dans le fait que, même si vous pouvez choisir de payer des points d'escompte, les autres frais du prêteur (comme les frais de dossier ou de rapport de solvabilité) sont obligatoires et font partie intégrante de sa structure tarifaire.
Combien coûtent les frais des prêteurs hypothécaires ?
Les frais des prêteurs hypothécaires varient généralement entre 1% à 2% du montant total du prêt. Toutefois, ce montant peut varier selon le prêteur et les services inclus dans les frais.
Par exemple :
Le frais d'origination coûte généralement entre 0.5% à 1%.
Certains prêteurs peuvent facturer un montant forfaitaire Frais 500 $ pour une demande, tandis que d'autres peuvent renoncer entièrement à ces frais.
Même si vous pouvez trouver des offres de prêt « sans frais », elles sont souvent assorties d’un taux d’intérêt plus élevé ou de frais de clôture intégrés au solde de votre prêt.
Qui paie les frais du prêteur ?
Dans la plupart des cas, l'acheteur Couvre les frais du prêteur hypothécaire, car c'est lui qui contracte le prêt. Cependant, les frais de clôture sont négociables entre l'acheteur et le vendeur. Dans certains cas, les vendeurs peuvent prendre en charge une partie des frais de clôture, généralement de 1 $. 3% à 9% du prix d'achat de la maison, selon le programme de prêt et selon qu'il s'agit d'une résidence principale ou d'un bien d'investissement.
Certains acheteurs peuvent également demander au prêteur de supprimer ou de réduire certains frais. Si vous avez un excellent score de crédit, vous pourriez négocier des frais moins élevés avec le prêteur. De plus, dans un marché concurrentiel, les prêteurs peuvent offrir des avantages, comme la prise en charge d'une partie des frais de clôture, pour attirer les emprunteurs.
Les frais du prêteur peuvent-ils être financés dans le cadre du prêt hypothécaire ?
Oui, frais de prêteur Peut être financé par votre prêt immobilier. Cela signifie que les frais sont ajoutés au solde de votre prêt et que vous paierez des intérêts sur toute sa durée. Si cette option peut alléger les coûts initiaux, elle se traduit souvent par des mensualités hypothécaires légèrement plus élevées au fil du temps.
Par exemple, si vous incluez 3 000 $ de frais de prêt dans votre prêt hypothécaire, vous devrez non seulement payer le solde principal du prêt, mais également des intérêts sur ces frais pendant toute la durée du prêt.
Toutefois, si vous pouvez vous le permettre, il peut être plus rentable à long terme de payer les frais du prêteur à l’avance pour éviter de payer des intérêts sur ceux-ci.
Pouvez-vous négocier les frais d’un prêteur hypothécaire ?
Oui, il est possible de négocier certains frais de prêt. Lorsque vous recevez votre Estimation du prêtIl est conseillé d'examiner attentivement chaque frais. Certains prêteurs peuvent être disposés à réduire ou à supprimer certains frais, comme frais d'inscription, frais de souscription, ou frais d'origination, surtout si vous avez un profil de crédit solide ou si le prêteur est désireux de faire affaire avec vous.
Il est conseillé de discuter directement avec le prêteur pour savoir s'il est disposé à négocier les frais. Si des frais sont réduits, assurez-vous que ces changements soient reflétés dans le contrat. Divulgation de clôture, qui est le relevé final que vous recevez avant la clôture.
FAQ sur les frais des prêteurs hypothécaires
Est-ce que tous les prêteurs hypothécaires facturent des frais de prêt ?
Bien que la plupart des prêteurs hypothécaires facturent une certaine forme de frais de prêt, certains prêteurs, tels que Meilleur prêt hypothécaire, il se peut que vous ne les chargiez pas du tout.
Quels sont les bons frais d’un prêteur hypothécaire ?
Les frais d'un prêteur hypothécaire typique varient entre 1% à 2% du montant du prêt. Si vous obtenez un devis plus élevé, il est conseillé de comparer les offres d'autres prêteurs.
Pouvez-vous éviter les frais des prêteurs hypothécaires ?
Vous pouvez éviter les frais de prêt en choisissant un prêteur qui ne les facture pas ou en négociant avec le prêteur ou le vendeur pour qu'il couvre les coûts pour vous.
Payez-vous des frais de prêt pour un refinancement ?
Oui, le refinancement d'un prêt hypothécaire implique généralement le paiement de frais similaires à ceux appliqués lors de l'achat d'une maison. Cependant, certains prêteurs proposent des frais réduits, voire nuls, pour le refinancement, notamment pour les emprunteurs ayant un bon dossier de crédit ou ceux qui refinancent auprès du même prêteur.